Akt Notarialny

Umowa w formie aktu notarialnego podpisywana jest w obecności notariusza
– osoby niezależnej upoważnionej do weryfikacji dokumentów stron
podpisujących umowę oraz sporządzenia zapisów umowy.

Dzięki umowie w formie aktu notarialnego mamy większe możliwości
egzekucji praw wynikających z umowy (zabezpieczenie) oraz możliwość przeniesienia
własności wyrokiem sądu w przypadku niewypełnienia się z obowiązku sprzedaży.

Twoja zdolność kredytowa powinna być na tyle wysoka,
iż prawdopodobieństwo uzyskania kredytu hipotecznego
nie będzie budzić większych wątpliwości.
Ponadto umowa w formie aktu notarialnego jest zalecana wtedy,
gdy jesteś absolutnie przekonany co do zakupu danej nieruchomości.

W formie aktu notarialnego podpisuję się zawsze umowę
przedwstępną przy zakupie mieszkania na rynku pierwotnym.

czytaj więcej

Dane do wniosku

Banki weryfikując wnioskującego o kredyt kierują ściśle określonymi kryteriami.
Zasady te podobne są w każdym banku. W drukach wniosków o kredyt hipoteczny
znajdziesz podstawowe zapytania o dane osobowe Twoje oraz osoby,
z którą ewentualnie podchodzisz do kredytu (współmałżonek, osoba z rodziny…).

We wniosku znajdą się pytania o datę i miejsce urodzenia,
dane z dowodu osobistego, imiona rodziców, wykształcenie, stan cywilny,
ilość dzieci, wysokość zarobków netto/brutto, formę zatrudnienia,
czas zatrudnienia w danej firmie, nazwę firmy.

W dalszej części wniosku pojawiają się konkretne zapytania o kredyt tj.
wysokość wnioskowanej kwoty, wartość i formę zabezpieczenia, okres spłaty kredytu,
waluta w której będzie zaciągany kredyt oraz adres
i podstawowe parametry nabywanej nieruchomości.

We wnioskach o kredyt hipotecznych mogą pojawić się również zapytania
o posiadane inne aktywa, które mogą mieć wpływ na ostateczną punktację scoring.

Wnioski składane są do banku w oryginale wraz załączonymi odpowiednimi dokumentami.

czytaj więcej

Mieszkanie Dla Młodych

Program MDM wszedł w życie z początkiem roku 2014.
Dotyczy on pomocy państwa w nabyciu pierwszego mieszkania przez młodych ludzi
i realizowany jest przez Bank Gospodarstwa Krajowego we współpracy
z Ministerstwem Infrastruktury i Rozwoju (MIiR) oraz instytucjami kredytującymi.

1. Kto i kiedy może skorzystać ze wsparcia
w ramach programu Mieszkanie dla Młodych (MdM)?

Beneficjentami pomocy mogą być rodziny lub osoby samotne
posiadające dzieci lub ich nieposiadające.
W przypadku małżonków ubiegających się o dofinansowanie,
pod uwagę brany jest wiek młodszej osoby.
Beneficjentem finansowego wsparcia może być także osoba
niepozostająca w związku małżeńskim.

Uwaga:
W świetle przepisów, para żyjąca w związku nieformalnym nie może
wystąpić wspólnie o kredyt. W takiej sytuacji o kredyt składany
wraz z wnioskiem o dofinansowanie wkładu własnego,
może wystąpić tylko jedna osoba. Z kolei w przypadku małżeństw,
beneficjentami i wnioskodawcami o kredyt muszą być oboje małżonkowie.

2. Jakie mieszkanie można kupić z dofinansowaniem programu MdM?

– Wartość nabywanego mieszkania wyznacza limit ceny za 1m2 powierzchni użytkowej
takiego lokalu mieszkalnego w danej lokalizacji.
Informacje o limitach są aktualizowane co kwartał i publikowane
na stronie Banku Gospodarstwa Krajowego.

– Powierzchnia użytkowa lokalu mieszkalnego możliwego do objęcia wsparciem
nie może przekraczać 75m2, natomiast domu jednorodzinnego – 100m2.
Limity te są wyższe w przypadku rodzin/osób wychowujących przynajmniej troje dzieci,.
Jest to wówczas powierzchnia 85m2 dla mieszkania i 110m2 dla domu jednorodzinnego.

– Warunkiem koniecznym dla otrzymania wsparcia jest kupno tylko nowego mieszkania
lub domu jednorodzinnego, a więc z rynku pierwotnego od osoby,
która wybudowała to mieszkanie w ramach prowadzonej działalności gospodarczej,
np. dewelopera czy spółdzielni mieszkaniowej.
Mieszkania z rynku wtórnego również są objęte programem MDM.

3. Czy jest możliwość otrzymania wsparcia w przypadku posiadania
własności lub współwłasności innego lokalu mieszkalnego lub działki budowlanej?

Osoby korzystające ze wsparcia w MdM nie mogą mieć ani obecnie,
ani w przeszłości własnego mieszkania, domu, udziału w nieruchomości i działki.  Założenia programu są bowiem takie,
że pomoc ma dotyczyć młodych ludzi (do 35 roku życia),
kupujących na rynku pierwotnym swoje pierwsze mieszkanie lub dom,
dla zaspokojenia własnych potrzeb mieszkaniowych.

Chodzi zatem o wsparcie osób, które faktycznie potrzebują pomocy finansowej
przy nabyciu swojego pierwszego lokum. Sytuacja ta dotyczy nie tylko własności
hipotecznej lokalu mieszkalnego, ale również spółdzielczego własnościowego
prawa do lokalu, dotyczącego mieszkania lub domu jednorodzinnego.
Wyjątkiem jest tu sytuacja, w której dany wnioskodawca lub współwnioskodawcy
posiadają lub posiadali ułamkową część prawa własności mieszkania.

Wsparcie może tu również posiadać osoba samotna, która posiada pół mieszkania.
W tym przypadku współwłasność lokalu mieszkalnego nie wyklucza możliwości
ubiegania się o finansowe wsparcie. Dotyczy to zarówno współwłasności mieszkania,
jak i domu jednorodzinnego.

W przypadku działki budowlanej również wsparcie w ramach programu jest możliwe,
ponieważ ustawa dokładnie wymienia, jaki rodzaj własności wyklucza z ubiegania się
o dofinansowanie wkładu własnego. Są to: 

– posiadanie na własność domu jednorodzinnego lub lokalu mieszkalnego,
– spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu, którego przedmiotem jest lokal mieszkalny lub dom jednorodzinny,
– posiadanie na własność lub współwłasność budynku, jeżeli udział w przypadku zniesienia
współwłasności obejmowałby co najmniej jeden lokal mieszkalny.

4. Jak dużą dopłatę mogę uzyskać i w jaki sposób zostanie ona wypłacona?
Zgodnie z założeniami programu, kwota dofinansowania wkładu własnego
ustalana jest w następujący sposób:

– 10% dla małżeństw i osób samotnych – bezdzietnych,

– 15% dla małżeństw i osób samotnych, które wychowują 1 dziecko,

– 20% dla małżeństw i osób samotnych, które wychowują 2 dzieci, 

– 30% dla małżeństw i osób samotnych, które wychowują 3 dzieci,

wartości wynikającej z iloczynu powierzchni użytkowej mieszkania (nie większej niż 50 m2)
i średniego wskaźnika przeliczeniowego kosztu odtworzenia 1 m2 powierzchni użytkowej
właściwego dla danej lokalizacji, w której znajduje się nabywana nieruchomość mieszkalna.

Wysokość takiego dofinansowania wkładu własnego ustalana jest na podstawie wartości wskaźników,
które obowiązują w danej lokalizacji, w dacie złożenia wniosku o dofinansowanie wkładu własnego
w banku kredytującym.

Instytucja kredytująca dokonuje wypłaty środków z tytułu udzielonego dofinansowania
wkładu własnego w sytuacji gdy:

– Nabywca zawarł umowę o ustanowieniu lub przeniesieniu własności mieszkania,
na rachunek osoby, która wybudowała mieszkanie w ramach prowadzonej działalności gospodarczej,
na który przekazane zostały lub przekazywane są środki z tytułu udzielonego kredytu

– w przypadku gdy nabycie mieszkania dotyczy mieszkania oddanego do użytkowania
i nie było związane z zawarciem umowy deweloperskiej.

– Jako ostatnia część wpłat środków przez nabywcę, na mieszkaniowy rachunek powierniczy
wskazany w umowie deweloperskiej – w sytuacji gdy realizacja wynikających z zawartej umowy
z deweloperem wpłat  przewiduje ich dokonywanie poprzez mieszkaniowy rachunek powierniczy.

5. Czy dofinansowanie będzie traktowane przez bank jako wkład własny
czy trzeba  dysponować jeszcze dodatkowymi środkami z tego tytułu?

Środki otrzymywane z budżetu państwa mają zastępować lub uzupełniać
wkład własny kredytobiorcy. Jest to podyktowane rekomendacją wydaną przez
Komisję Nadzoru Finansowego,  obowiązującą od 1 stycznia 2014 r., zgodnie z którą,
przy ubieganiu się o kredyt na zakup nieruchomości mieszkalnej konieczne jest
posiadanie wkładu własnego w wysokości minimum 5% jej wartości,
przy czym wysokość tego wkładu będzie z roku na rok wzrastać,
aż do poziomu  20% w 2017 roku.

Dodatkowo, z punktu widzenia ustawy wprowadzającej program MdM,
finansowe wsparcie powinno być traktowane przez banki jako wkład własny
i nie ma żadnych przeszkód, aby dofinansowanie w całości pełniło funkcję
wkładu własnego kredytobiorcy, co także znajduje potwierdzenie w Rekomendacji S
dotyczącej dobrych praktyk w zakresie zarządzania ekspozycjami kredytowymi
zabezpieczonymi hipotecznie z czerwca 2013 r.

Zgodnie z tą rekomendacją bank może dopuścić wniesienie wkładu własnego,
zarówno w całości, jak i w części, w drodze realizacji programów wsparcia
rozwoju budownictwa mieszkaniowego wynikających z przepisów prawa.
Ostateczną decyzję podejmuje jednak bank kredytujący,
który w tym zakresie kieruje się również własną polityką kredytową.

czytaj więcej

Oświadczenie o poddaniu się egzekucji

Przy zawieraniu umowy obie strony chcą mieć pewność, że druga strona w należyty sposób wywiąże się z tejże umowy. Bardzo ważne jest zabezpieczenie własnego interesu. W takim przypadku zdarza się więc, że przyszły wierzyciel wymaga od przyszłego dłużnika oświadczenia zawartego w akcie notarialnym o dobrowolnym poddaniu się egzekucji, jeśli zaszłaby konieczność wyegzekwowania niespełnionego świadczenia. Wierzyciel nie może sam wyegzekwować długu, dlatego też sprawa najczęściej kierowana jest do sądu

czytaj więcej

Ubezpieczenie od utraty pracy

Ochrona ubezpieczeniowa może obowiązywać czasowo

– najczęściej, zgodnie z ogólnymi warunkami ubezpieczenia, polega na tym,
że po 30 dniach od dnia zwolnienia z pracy ubezpieczyciel rozpoczyna spłacanie rat naszego kredytu,
ale tylko do czasu, gdy podejmiemy nową pracę.

Sytuacja wygląda znacznie gorzej, kiedy wydłuża się czas, w jakim nie mamy stałych dochodów.
Wtedy zgodnie z warunkami oferowanymi przez większość ubezpieczycieli można liczyć
maksymalnie na 12-miesięczną ochronę ubezpieczeniową.
W tym czasie powinniśmy znaleźć zatrudnienie, a dopóki się to nie uda,
nie będziemy musieli martwić się o raty kredytu.

W zależności od oferty banku, a także ubezpieczyciela warunki ubezpieczenia
mogą się znacznie różnić. W większości przypadków nie otrzymamy wypłaty z ubezpieczenia,
gdy samodzielnie podejmiemy decyzję o rezygnacji z pracy. Rozwiązanie umowy o pracę
na mocy porozumienia stron nie daje bowiem prawa do ubiegania się o wypłatę świadczenia
z tytułu ubezpieczenia od utraty pracy.

Takiego świadczenia nie otrzyma często kredytobiorca prowadzący działalność gospodarczą,
który zamknie firmę i w ten sposób przestanie osiągać dochody.

Warunki ubezpieczenia od utraty pracy precyzyjnie określają
wszelkie zdarzenia związane zarówno z utratą pracy,
jak i z ewentualną wypłatą odszkodowania.

Co to znaczy „Utrata pracy”?

Zgodnie z regulaminem jednej z firm oferujących tego rodzaju ubezpieczenie
jest to zdarzenie polegające na mającej miejsce w okresie ubezpieczenia utracie pracy
wykonywanej na podstawie umowy o pracę:

– z powodu ogłoszenia upadłości spółki lub oddalenia wniosku o ogłoszenie upadłości
z powodu braku wystarczającego majątku na zaspokojenie kosztów postępowania upadłościowego;

– powodu wypowiedzenia umowy albo rozwiązania jej przez pracodawcę bez wypowiedzenia
bez winy pracownika.

Oznacza to, że ubezpieczyciel nie będzie ponosił kosztów naszych rat
w żadnym innym niż wymienione przypadku.

Kolejnym warunkiem, jaki należy spełnić, aby otrzymać świadczenie z tytułu
wykupionego ubezpieczenia od utraty pracy, jest posiadanie statusu bezrobotnego 
przez przynajmniej 30 dni w okresie trwania ubezpieczenia.
Wyłącznie w takim wypadku nastąpi spłata raty z ubezpieczenia.

O czym musisz pamiętać?

Umowa ubezpieczenia od utraty pracy zawiera sporo wyłączeń i ograniczeń.
Ubezpieczyciel nie ponosi na przykład odpowiedzialności, a co za tym idzie
– nie wypłaca odszkodowania – w sytuacji, gdy ubezpieczony utracił pracę na skutek:

– upływu czasu, na jaki umowa o pracę została zawarta (w przypadku zatrudnieni na czas określony);
– ustania stosunku pracy wiążącego ubezpieczonego z firmą, której akcjonariuszami lub udziałowcami posiadającymi łącznie powyżej 20% udziałów albo akcji są osoby bliskie ubezpieczonemu;
– ustania stosunku pracy wiążącego ubezpieczonego z firmą, której akcjonariuszem
albo udziałowcem posiadającym powyżej 20% akcji albo udziałów jest on sam.

czytaj więcej